Xavier_F
[ bankshopper ]
|
 |
donderdag 23 augustus 2012
21:30
|
|
Waarom altijd uitgaan van die worst case situatie?
Waarom denk je dat je variabele een 10-tal jaar op 5.7% gaat staan?
De referteindex A was gemiddeld de voorbije 10 jaar 2.24%.
Laten we even veronderstellen dat dit gemiddelde voor de komende 25 jaar hetzelfde blijft.
Dan betekent dit met uw start referteindex van 1.05%, dat uw gemiddelde intrestvoet voor de komende 25 jaar zal zijn : 2.85%-1.05%+2.24% = 4.04%.
Dat zal ongeveer 17.000€ meer intrest zijn dan bij een vaste rentevoet van 3.6%.
Dit zou de kosten van herfinanciering dekken , en heb je ongeveer 10.000€ winst.
Zoals Tom reeds aanhaalde, betaal je nu meer kapitaal af met de lagere intrestvoet.
Als deze nog een paar jaar laag blijft , dan is je 10.000€ winst van hierboven al weggesmolten.
Maar uiteraard is dit zuiver theoretisch, en niemand van ons heeft die glazen bol.
Het is inderdaad het overwegen waard om voor de zekerheid van vast te kiezen, maar ik vind dat het een moeilijke keuze blijft.
Succes bij de keuze.
|
|
|
|
|
Is mijn beredenering juist. Indien ja, dan is er gewoon geen twijfelen aan om over te schakelen naar de vaste
Drie jaar geleden was dit de berekening
Best Case (2.85%) : 114K intrest
Worst Case (5.7%) : 235K€ intrest
Ik heb nu drie jaar afbetaald, +-18K€ intrest. Dat houdt de restwaarde op best case op 96K€
Met mijn vaste van 3.6% zou totale intrest 116K€ bedragen. Een verschil van 20.000€ op best case, maar om dat te bekomen, mag de komende 25 jaar de referteindex niet hoger komen dan 1% !! Dat is een illusie nietwaar ;)
|
|
|
|
|
Kan ik eigenlijk op een bepaalde manier berekenen wat de totale intrest is voor m'n variabele? Bvb in excel jaar per jaar een bepaald (te verwachten) intrestvoet opgeven. Dan probeer ik m'n eigen glazen bol te creëren ;)
Bvb komende twee jaar 2.5%, 5 jaar 4%, 10 jaar 5.7% , ...
3.6 lijkt me een mooie deal, maar wil gewoon zekerheid dat ik niet een enorme blunder bega! :(
|
|
|
|
|
Mijn referteindex was 1.05, jaarlijks. Met huidige referte op nagenoeg nul kom ik aan 1.8, maar dat blijft niet nog twee maanden zó laag. Geen idee of we voor altijd in het huis zullen blijven wonen, maar ik ging ervan uit dat een pandwissel altijd mogelijk is ? De variabele lening is 27 jaar, de vaste lening komt op 25 jaar uit. Ik reken er wel op dat in oktober de referte nog steeds laag zal staan (rond 1), maar heb veel schrik dat volgend jaar de referte al misschien op 2 staat, waardoor m'n variabele plots evenveel is als m'n vaste nu. En een vaste kan je nu laag krijgen, ik denk dat volgend jaar een vast tarief wederom snel boven 4% zal zitten.
Het is altijd moeilijk om intrest-impact te vergelijken tussen variabele en vaste rentevoet. Doordat ik twee jaar minder leen en ik verwacht dat mijn variabele toch een tiental jaar op hoogste zal zitten (5.7, referteindex moet dan op 3.9 staan), ga ik ervan uit dat 'in the long run' nu vast kiezen voordeliger zal zijn?
|
|
|
tom
[ bankshopper ]
|
 |
donderdag 23 augustus 2012
10:01
|
|
Welke referte index was er gekoppeld aan je variabele lening? Was dit een jaarlijks variabele?
Reken ook uit dat je nu vrij veel kapitaal aflost in verhouding tot intresten. Elke maand kapitaal aflossen is een vestzak-broekzak operatie zoals ik dat heet. Elke maand dat je meer intresten aan de bank betaalt ben je kwijt.
Als de kans groot is dat je nu woont in het huis van je dromen en je niet van plan bent om binnen vijf jaar iets anders te kopen dan zou ik voor vast opteren (again, afhankelijk van je referte index).
Als je van plan bent binnen vijf jaar iets anders te kopen (indien geen pandwissel mogelijk) dan zou ik verder doen met de variabele en zoveel mogelijk kapitaal aflossen in de komende jaren. Zoals de referte index nu staat zal je bij je volgende herziening misschien naar een rentevoet onder de twee procent gaan (= nog meer kapitaal aflossen).
|
|
|