Renteopdevoet.be - Forum - Herziening lening Argenta

Herziening lening Argenta
door Donnie_1 op dinsdag 14 augustus 2012 - 8:06

Hallo rodv'ers,

Sta me toe even mijn huidige situatie te schetsen:
Momenteel heb ik een lening lopen bij Argenta van € 205.000 (120k inschrijving / 85k mandaat) op 30 jaar (20/5/5 +5/-5). De lening werd afgesloten in 2008, eerste afbetaling juli 2008. Mensualiteit € 1021,93 per maand. SSV: beiden 100%, jaarlijkse betaling gedurende 2/3e looptijd (ik € 325,34 per jaar, vrouw € 199,47per jaar). Ook nog brandpolis (€ 293,19/jaar) en verplichte loondomiciliëring.

We hebben dus intussen reeds 4 van de 30 jaar afbetaald. Resterende kapitaalsaldo op 1/9 bedraagt € 189.852,6. Als ik niks onderneem betaal ik vanaf 1/9 tot einde looptijd € 316.066,74 (resterend kapitaalsaldo plus rente € 126.214,14). Ongelooflijk toch hoeveel rente er betaald moet worden, ongelooflijk hoe weining kapitaal op die vier jaar nog maar werd afgelost.

Nu ben ik van plan om deze lening te herfinancieren en de looptijd in te korten naar 20 jaar. Ik veronderstel dat ik hier sowieso mijn broek niet aan zal scheuren. De mensualiteit mag gerust wat hoger liggen dan nu. De kosten (wederbeleggingsvergoeding, handlichting, kosten nieuwe hypotheek) zouden ongeveer € 7.500 bedragen, die zou ik meelenen. Het nieuw te financieren bedrag bedraagt aldus +/- € 198.000. Quotiteit bedraagt +/- 66%.

Ik zal regelmatig mijn ontvangen voorstellen posten. Deze week afspraak met verschillende instellingen. Mijn vraag: zie ik iets over het hoofd? Want op het eerste zicht lijkt het mij steeds de moeite te herfinancieren: omdat de looptijd ingekort wordt betaal ik altijd minder rente dan het nulalternatief, nl. alles laten zoals het is.

Alvast bedankt voor jullie reacties!

10872 keer bekeken - 15 antwoord(en)

streep
[ bankshopper ]

woensdag 5 september 2012
21:18

gewoon ter info: ik heb gisteren mijn lening bij Argenta herzien, is van 4,15% vast (25 jaar) naar 2,40% variabel (10 jaar) gegaan. Geen notariskosten, redelijk goede voorwaardenn daar het een herziening is.

Sylvia
[ bankshopper ]

dinsdag 4 september 2012
22:53

Dag Donnie, goed nieuws voor jou. Dat is toch al een zorg minder. Ik heb ondertussen zitten spitten in de vroegere balansen van CBHK en deze van de Argenta Groep. Blijkt dat CBHK een volwaardige dochteronderneming was en dat deze in 2010 volledig gefusioneerd werd met de Argenta Group. Ik weet dat notariskosten verplicht dienen betaald te worden indien je veranderd van bank, maar weet iemand of ze dit ook kunnen verplichten indien de lening van dochter naar moedermaatschappij overgaat?

Sylvia
[ bankshopper ]

dinsdag 4 september 2012
22:49

Donnie_1
[ bankshopper ]

dinsdag 4 september 2012
11:29

Mijn kantoorhouder heeft me meermaals expliciet gesteld dat ik geen nieuwe notariskosten diende te betalen. Ik ga er van uit dat deze info correct is. Maar ik snap je verontwaardiging, dit is inderdaad echt wel van cruciaal belang...

Sylvia
[ bankshopper ]

maandag 3 september 2012
23:59

Hey Streep, nog een aanvulling. Ik heb nog even zitten googlen op internet. En blijkbaar zou CBHK rond 2000 een groot deel overgenomen zijn door Stater Belgium, maar de commerciële activiteiten zouden opgenomen zijn in een filiaal waar Argenta in mee participeerde. Dit filiaal opereerde blijkbaar nog steeds onder de naam CBHK. Ik kan nergens de datum van stopzetting vinden en evenmin de reden. Op de site van Argenta kan je enkel zien dat dat ze geen hypotheken meer aanbieden via CBHK. Meer details geeft men niet. Toch maar raar hoor.

Sylvia
[ bankshopper ]

maandag 3 september 2012
23:27

Hey Streep, mijn lening bij Argenta / CBHK dateert maar van 2006. Je hebt idd gelijk dat ik al redelijk veel intresten heb moeten afbetalen, maar aangezien de oorspronkelijke duur 23 jaar is, heb ik nog een tijdje te doorlopen en zou ik me toch nog een redelijk voordeel doen. Ik zou er ook gebruik van maken om een deel af te betalen. Ondertussen heb ik hier en daar nog wat informatie proberen inwinnen en via Testaankoop kwam ik te weten dat er over mijn probleem regelmatig klachten binnenkomen over Argenta. Eigenlijk zijn de klachten nog ruimer. Blijkbaar zou Argenta heel vaak bij een herziening (verandering systeem lening, niet bij puur aanpassen percentage) eisen dat een nieuwe akte bij de notaris moet opgesteld worden. Dat is voor mij gewoon een 3200 euro in de vuilbak. Vind het erg dat ze daar zomaar mee weg kunnen. Klantvriendelijk kan je dat niet echt noemen.

streep
[ bankshopper ]

zondag 2 september 2012
23:20

Hey Sylvia,

Ik dacht dat Argenta alle hypothecarie kredieten deed ipv CBHK sinds 2001? Dat zou betekenen dat je lening al vrij 'oud' is...

Ben je zeker dat het dan nog voordelig is om je lening nu te herzien? Je hebt immers al >10 jaren grotendeels interest afbetaald... Je aandeel van interest tov kapitaal in je maandelijkse mensualiteit is nu een heel stuk lager geworden, wat je lening eigenlijk een stuk goedkoper maakt nu tov bij start.
Reken het zeker goed na, gebruik eventueel ook de simulatietool op http://goo.gl/3xFPm als hulp.

Sylvia
[ bankshopper ]

zondag 2 september 2012
14:44

Dag Donnie, ik zit ongeveer in een gelijkaardige situatie dan jij. Heb ook een lening lopen bij Argenta en ben deze nu ook aan het herzien. Ik kreeg echter de zeer onaangename mededeling dat ondanks dat ik bij Argenta zou blijven toch opnieuw notariskosten zou moeten betalen. Dit omwille van een interne wijziging bij Argenta. Vroeger werkten zij met CBHK samen en nu doen ze dit blijkbaar zelf. Ik raad je dus aan om even te kijken op je vorige akte. Ik hoop voor jou dat er Argenta op staat en niet CBHK. Anders vrees ik dat je hetzelfde probleem zult tegenkomen.

Donnie_1
[ bankshopper ]

vrijdag 31 augustus 2012
10:16

Dat is het inderdaad ongeveer. Bij mij loopt het deel kapitaal wel nog jaarlijks op.

Lening € 192.548,28 - 240 maanden - 2,7% - 5/3/3
Eerste aflossing: € 1.105,97
Laatste aflossing: € 964,24

Worst case:
Jaar-Maandelijkse Aflossing-Totaal kapitaal-Totaal rente
1-1105,97-8204,69-5035,55
2-1100,21-8354,46-4814,94
3-1094,12-8504,21-4590,26
4-1087,69-8653,97-4361,60
5-1080,94-8803,73-4128,97
6-1407,32-8953,49-7784,67
7-1380-9103,26-7303,41
8-1352-9253,01-6814,13
9-1323,36-9402,78-6316,89
10-1294,03-9552,52-5811,66
11-1264,06-9702,29-5298,45
12-1233,41-9852,06-4777,25
13-1202,09-10001,81-4248,03
14-1170,11-10151,58-3710,84
15-1137,46-10301,33-3165,67
16-1104,16-10451,09-2612,52
17-1070,18-10600,85-2051,34
18-1035,53-10750,61-1482,21
19-1000,23-10900,38-905,05
20-964,24-11050,13-319,97

Totale rente VLK worst case: 85.533,41
Totale rente simpele variabele 5/3/3 worst case: 93.046,11

Ik heb gisteren mijn fiat gegeven voor herziening volgens deze formule.

Xavier_F
[ bankshopper ]

donderdag 30 augustus 2012
22:45

Voorbeeld van een variabele lineaire kapitaalaflossing zoals ik het begrepen heb :

Lening : 100.000€ ; 240 maanden ; 2,2% rente ; herziening 5/3/3
Eerste maandaflossing : 717,7€
Laatste maandaflossing : 298,2€

Elke maand neemt het deel kapitaal met 1€ af.

Vanaf maand 61 stijgt rente in onderstaand voorbeeld naar het maximum 4,44%.

Worst case totale rente = 30331,88€.
Bij een gewone variabele 5/3/3 is de worst case = 38494,23€.

Maand Aflossing Kapitaal Rente
1 717,7 536,2 181,5
2 715,7 535,2 180,5
3 713,7 534,2 179,6
4 711,8 533,2 178,6
5 709,8 532,2 177,6
6 707,8 531,2 176,7
7 705,9 530,2 175,7
8 703,9 529,2 174,7
9 701,9 528,2 173,8
10 700,0 527,2 172,8
11 698,0 526,2 171,9
12 696,1 525,2 170,9
...
24 672,8 513,2 159,6
36 649,7 501,2 148,5
48 626,9 489,2 137,7
60 604,4 477,2 127,2
72 699,0 465,2 233,8
84 667,0 453,2 213,8
96 635,5 441,2 194,3
..
228 323,5 309,2 14,3
240 298,2 297,2 1,1

Besluit : heel wat minder rente, logisch, omdat je in het begin sneller kapitaal aflost.
Betaalbaar?